台湾人失能后平均需600万照护费用!4要点挑失能险理赔达千万

发布时间:2020-06-24 已收录 阅读:161次
根据世界卫生组织推估,长期照护潜在需求为7~9年,而依卫福部统计,国内25~54岁青壮年重度失能后平均可再活超过20年,65~74岁老人失能后平均可再活10年以上,若以每月需要5万元照护费用计算,一年开销达60万元,若存活10年,需花600万元。
另一方面,根据卫福部统计,全台身心障碍者人数逐年攀升,到2018年底已有117万人,占总人口数5%,相当于每20人,就有1人因意外或是疾病而领取身心障碍手册。再加上国内人口老化,人在年纪大后无法避免身体机能衰退,更使民众对长期照护的危机意识大增。
以目前市面上提供长期照护保障的相关商品来说,一般分成3种:传统的「长期照顾险」以及「失能扶助险」、「特定伤病险」,后两者又称为「类长照险」。长照险一般是以依巴氏量表或其它临床专业评量表诊断,判定符合「长期照顾状态」就能获得长照险的保险金给付。
而长期照顾状态需符合「生理功能障碍」或「认知功能障碍」二项情形之一为条件,每半年或1年必须再回院重新认定。特定伤病顾名思义就是依罹患特定伤病判定,如帕金森氏症、阿兹海默症等;而失能险则是依「失能等级」来判定,两者皆无需每年回院重新认定。
其中,失能险保费相对便宜、保障範围最广,不论意外或疾病,只要被保险人符合保单规定之「失能给付标準」,即可领取相对应等级的一次性给付失能保险金,若被保险人为1~6级失能,每个月还可定期领取一笔失能生活扶助金,市面上目前的最高给付月份为50年,理赔金额可达上千万。
失能险怎幺挑?4重点判断
近年失能险成为长期照护规画的主流商品,只是市场上保单数量很多,该怎幺选择?可从以下重点来判断。
重点1.失能生活扶助金1~6级不打折
过去投保失能险时,失能生活扶助金的保证给付月数多寡,是一大挑选重点,不过2019开始,多家寿险公司已陆续取消保证给付,因此失能生活扶助保险金1~6级不打折就变得很重要。
举例来说,有的保单理赔条款会依失能等级给付比例理赔,但有的保单理赔条款不会因失能程度较轻而减少给付,1~6级都全额理赔。以投保保额5万、符合6级失能为例,1~6级不打折每月可获得5万元的理赔金,但若是依失能等级给付比例理赔,每个月理赔金仅2万5,000元。

重点2.豁免保费条件愈宽鬆愈好
豁免保费是指,当被保险人在发生特定事故后,符合保单条款中豁免条件的情况时,即可免缴剩余期数的保费,保障被保险人不会因缴不出保费导致保单失效。
目前失能险的豁免範围,从宽鬆至严格大致分为1~11级失能、1~9级失能以及1~6级失能,目前市面上多数失能险设为第1~6级失能即豁免,建议挑选豁免级数愈广愈好。
重点3.失能生活扶助保险金给付上限愈高愈好
虽然失能生活扶助金可给付至被保险人死亡或达最高给付年龄,不过若达给付限额而被保险人仍存活,失能生活扶助保险金仍会停止给付。
举例来说,小花25岁时因疾病导致1级失能,每月可领取失能生活扶助金5万元,给付限额为3,000万元,最高给付小花至99岁,但因小花75岁时已达给付限额,若小花于保单有效期间且保险年龄达99岁仍生存时,保险公司将在保单週年日给付祝寿保险金,给付后该张保单契约效力即终止。
目前各保险公司的失能生活扶助保险金给付上限不同,有的是以保险金额的10倍、12倍计算,有的是按年给付50次或按月给付120次计算,若投保条件相同,建议选择给付上限愈高者。
重点4.失能保险金给付额度要高
多数人投保失能险只比较第1~6级失去工作能力或第1~3级失去生活能力的的理赔额度,却忽略第1~11级可提供一次性给付的失能保险金。以胸腹部胀气为例,通常医师会嘱咐不宜过度劳累工作,却因列在第7级,得不到生活扶助金,故拉高第1~11级失能给付有其必要。
在投保建议上,建议挑选不还本商品,因费率相差甚大,且年龄愈高、差距愈大;以某公司失能险为例,30岁男性投保还本、不还本的保费相差1倍,40岁相差2倍,等到50岁时相差4、5倍之多。有预算压力的民众规画失能险时,不妨以主、附约搭配方式投保,可降低保费负担。
作者简介:《Smart智富》成立于1998年,提供股票、基金、期权、黄金、外币、债市、房地产、保险、退休规划、消费观念等投资理财领域的知识、情报与课程服务,全方位服务投资族群需求。《Smart智富》月刊粉丝专页 
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